Anatomia di pagamento
da: tugsearch
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Prendete, per esempio, un consumatore giapponese che completa una transazione con carta di credito, in un ristorante del Grand Canyon, tramite un dispositivo wireless point-of-sale. In pochi secondi, l'operazione è autorizzata, la ricevuta è stampata, della firma del cliente e il giorno dopo, il commerciante è pagato.
Il sistema di pagamento è incredibile quando ripartiti in questo modo, e ha sia cambiato il modo in cui il mondo sta pagando e come fisico si muove in contanti in tutti i mercati mondiali. Il sistema ha praticamente eliminato travellers 'cheque, e porta in giro quasi nessuno più di degno di una giornata di denaro contante.
Così, ad un livello base, ecco come funziona.
Ci sono due elementi per ogni transazione con carta di credito: un compratore e un venditore - o, più semplice, un debito e un credito.
Fondamentalmente, pagamenti con carta di base sono solo debiti e crediti, ma il complesso di routing degli intermediari interessati fa sì che questa fonte più affidabile e sicuro per i pagamenti a livello mondiale.
I titolari di carte sono emesse una carta di credito, con un limite di credito specifico, per la loro emissione Carta di credito, che registra con Visa o MasterCard a distribuire le carte di credito ai loro clienti bancari.
Il mercante, analogamente, si applica ad accettare transazioni con carta di credito presso il negozio o il sito Web di una banca acquirente, che registra con Visa e MasterCard per consentire ai commercianti di accettare le loro transazioni con carta di credito per il pagamento.
L'elemento comune tra le due emittenti e acquirenti sono Visa e MasterCard (le Associazioni Card). Sono i fidati "mediatori di interscambio" nel processo di transazione con la carta e l'equilibrio dei fondi per il regolamento delle transazioni tra emissione e le banche acquirenti. Forniscono anche le poste contabili per l'Emittente e l'acquirente al fine di equilibrare i debiti ei crediti al giorno per entrambi i titolari ed esercenti.
Gli emittenti tipicamente contratto con un trasformatore di terze parti per gestire i loro programmi di carte di credito, che comprende il rilascio della plastica e della gestione degli scambi card-operazione / transazione alle Associazioni card. Acquirenti, allo stesso modo, il lavoro con un processore di terze parti per configurare gli account commerciante e gestire la conciliazione delle vendite, i rimborsi e le transazioni effettuate presso chargeback loro negozi (online o al dettaglio). First Data è un processore noto di terze parti sia per emittenti e acquirenti.
Quando una carta di credito di plastica viene rilevato tramite un terminale del punto di vendita o registratore di cassa, le informazioni contenute sulla banda magnetica viene letto dal terminale e riformattato insieme alle informazioni sulle transazioni per la banca acquirente.
La maggior parte dei terminali per punti di vendita sono collegati da una rete fissa a loro banca acquirente (a volte si può sentire il terminale componendo il numero telefonico, per esempio). Se si tratta di un terminale wireless point-of-sale, poi un Wireless Application Protocol - o WAP - server, o simili, viene utilizzato per instradare il pagamento all'acquirente.
Nella maggior parte dei casi, i terminali point-of-sale connect primo a un interruttore della banca acquirente, che trasmette quindi l'operazione per il terzo trasformatore parte attraverso uno circuit line affittate or Virtual Private Network.
Il processore riformatta l'operazione e sostiene elettronicamente a Visa o MasterCard per l'autorizzazione dal rilascio carta di credito o il loro rappresentante processore di terze parti. Visa e MasterCard sono in grado di identificare chi l'Emittente sia dalle prime sei cifre del numero di carta, chiamata Banca Identification Number, o BIN.
Ogni prodotto di credito carta ha un BIN identificati in modo univoco associato al tipo di prodotto scheda. Se l'emittente è l'attuazione di un nuovo prodotto carta, esse chiederanno le Associazioni Card per punto "i contenitori" per i servizi di autorizzazione e liquidazione per il loro processore di emissione di terze parti. Le Associazioni Card sapere dalla BIN tabelle di routing in cui trasmettere o reindirizzare la transazione ricevuto dal processore dell'acquirente di terze parti, al processore dell'Emittente di terze parti, per l'autorizzazione.
Ogni richiesta di autorizzazione, nel frattempo, viene sottoposto a numerosi controlli - tra cui la validazione limite di credito, numero di transazioni al giorno; importo medio dell'operazione; posizione mercantili; Card Verification Code, o CVV, e lo stato della carta - prima di un numero di autorizzazione sei cifre è generated e che l'operazione considerata "approvati".
Una volta che la transazione è autorizzato, la richiesta di transazione originale è rivisto con la risposta di autorizzazione - che potrebbe anche essere un declino - and rispedito attraverso lo scambio via i processori di terze parti, ON per portare l'acquisizione di Bank's e poi di nuovo per la originari terminale del punto di vendita del commerciante.
Ogni transazione ha un identificativo univoco di transazione associati con essa - così come un commerciante di identificazione - in modo che la transazione sia reindirizzato al terminale applicabile al punto di vendita per commercianti in attesa della risposta. Il terminale del punto di vendita fa proprio questo: si attende la risposta di autorizzazione.
Di solito, l'intero processo di transazione-autorizzazione accade - end to end - entro un periodo di 10 secondi, non importa dove si trova il commerciante o in cui le autorizzazioni della Banca di emissione della carta vengono elaborati.
Così, nel mio esempio sopra, la Merchant si trova il Grand Canyon e la banca emittente è a Tokyo. L'autorizzazione di transazione viaggia 11,088 mila miglia per un viaggio di ritorno attraverso una moltitudine di sistemi elettronici di sicurezza per fornire una risposta di pagamento entro 10 secondi!
Per rompere il basso:
titolari di carta Visa -> terminale Merchant punto di vendita -> banca acquirente switch -> processore Acquirer di terze parti -> interscambio Visa -> processore Emittente di terze parti (autorizzazione) -> Visto interscambio -> acquirente di terze parti Processor -> banca acquirente switch -> terminale Merchant punto di vendita - approvazione> dell'operazione o del declino = 10 secondi.
Ora, come fa il mercante pagato?
Alla fine del giorno lavorativo il commerciante deposita il loro terminale del punto di vendita o registratore di cassa e le loro crediti totali al giorno di vendita. Questo significa anche svolgere una funzione all'interno del terminale del punto di vendita al totale, e quindi presentare, approvati pagamenti con carta di credito per la loro banca acquirente.
La banca acquirente riceve tutte le transazioni autorizzate dai terminali Merchant e li sottopone al processore di terze parti per compensazione. Il processore riceve i dati e formati di file di compensazione sia per le Associazioni Card e invia i dati a loro insediamento su una base quotidiana.
Le Associazioni Carta di effettuare una riconciliazione finanziaria, che calcola il totale dei debiti per ogni banca emittente - di Bin - e il pagamento complessivo / crediti per ogni banca acquirente e commerciante. I totali per ciascun emittente e l'acquirente sono poi inviati ai conti della banca di compensazione applicabili, con Visa e MasterCard, e le relazioni identificare singole transazioni commerciali per quel giorno sono previste al processore di terze parti per le loro rispettive banche.
L'emittente riceve un rapporto quotidiano identifica tutte le operazioni inviati ai conti titolare della carta, e l'acquirente riceve una relazione che indica che gli esercenti devono essere pagati per le vendite completato il giorno prima.
I posti banca acquirente di queste vendite sul conto banca del commerciante, le commissioni e meno tasse. Titolare debiti sono in genere inviati dal processore Emittente di terze parti, che stampa anche le dichiarazioni mensili titolare individuare le operazioni mercantili. limiti di carte di credito e saldi sono regolati una volta che le operazioni sono inviati dal processore di terze parti.
Le tariffe applicate dalle Associazioni Card per gli emittenti e acquirenti sono noti come commissioni di interscambio, e sono comprese tra l'1 per cento e il 2,2 per cento dell'importo della transazione della carta, più le spese di transazione.
La regola generale è l'acquirente paga le tasse Emittente l'interscambio necessario per elaborare le transazioni di vendita. Le Associazioni Card "rete regolare" sia per l'emittente e l'acquirente basata sulle tariffe associate al tipo di transazione, il tipo di prodotto e la scheda Presentment transazione mercantile (presente carta, la carta non è presente, ATM, ecc.)
Un e-commerce o Internet operazione sostituisce il terminale del punto di vendita con un certificato di pagamento Gateway Provider, ma da qui in poi, il processo funziona fondamentalmente lo stesso.
mercanti Internet trasmettere le transazioni con carta di credito per il pagamento Gateway Provider, che formatta l'operazione per la presentazione sia per il processore Acquirer di terze parti o le Associazioni Card, direttamente. Da quel momento in poi, il processo è identico per l'autorizzazione delle transazioni.
Insediamento è elaborato dal pagamento Provider Gateway fine of ogni giorno, nel modo come un punto di destinazione-of-vendita, in che files approvati transazioni Merchant online are generati and sent al processore terzo-party dell'acquirente for insediamento in poi dalle Associazioni Card per le banche.
Non importa quale sistema di front-end o il dispositivo è utilizzato per acquisire la transazione con la carta, l'autorizzazione di back-end e processo di risoluzione rimane la stessa in tutto il mondo.
Articolo Fonte: http://www.ArticleStreet.com/profile/tugsearch-6315.html
Chi l'Autore
First Atlantic Commercio - con sede in Bermuda, e nata nel 1998 per creare soluzioni di sicurezza per pagamento con carta-based per l'e-imprese, FAC fornisce una potente tecnologia progettata per lavorare con piattaforme più commerciante. soluzioni commerciali come 3-D Secure Authentication Payer, Geolocation IP, Virtual imprese ed i gateway di pagamento on-line sono disponibili in diverse giurisdizioni internazionali.
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